悠久岁月里，我国家庭的储蓄习惯似乎仅囿于两种模式：一是锁定期限、赚取固定利息的定期存款，二是灵活便捷、随存随取的活期存款。然而，随着大额存单这款革新性金融产品的问世，这一传统格局被悄然打破。公元2015年，以中国工商银行领衔的九家大型国有银行，携手推出了集投资与储蓄双重属性于一身的创新之作——大额存单。此产品之所以能迅速崭露头角，主要归功于其两大显著优势：其一，相较于传统的定期存款，大额存单提供了更为丰厚的回报，即更高的存款利率；其二，它赋予了储户更大的资金灵活性，具备了可转让与可抵押的强大功能，极大地拓展了资金的运用空间。

统计数据显示，到了2019年，大额存单的发行总量已攀升至令人瞩目的12万亿元人民币，与2018年相比激增了30%，这一数字充分印证了其深受广大储蓄者青睐的热度。然而，时间步入2021年下半年，曾经炙手可热、供不应求的大额存单，却仿佛一夜之间“失宠”，遭遇了前所未有的冷遇。银行即便积极推介，也难现昔日“秒杀”的盛况，有时甚至出现销售滞销的局面。这不禁令人大感困惑，为何曾经风光无限的大额存单，竟会“被嫌弃”了呢？

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其一，大额存单设定的参与门槛着实不菲。当前，起存金额普遍被设定在20万元人民币，而传统的定期存款，其门槛之低，仅需50元即可轻松启动。据西南财经大学权威公布的数据显示，我国当前有高达65%的家庭存款未能达到16.3万元的平均水平，仅有35%的家庭资产超过此数。以此类推，家庭存款能够突破20万元大关的比例，恐怕难以超过两成。显而易见，那些先前具备购买力、足以负担大额存单的储户，大多已完成了配置。而对于存款不足20万元的广大群体而言，定期存款无疑是他们唯一的选择。因此，并非所有储户都拥有足以购买大额存单的充裕资金。

其二，大额存单的利率优势已日渐式微，与定期存单的差距微乎其微。回溯过往，国有银行三年期大额存单的利率曾高达3.85%，而同期三年期定期存款利率仅为3.5%，两者之间存在的显著息差，构成了大额存单不可忽视的吸引力。然而，时移世易，如今国有银行三年期定期存款的利率已降至3.25%，而同期限的大额存单利率也仅为3.35%。如此微小的差异，使得大额存单在利率方面的优势几乎荡然无存，吸引力大打折扣。

其三，与国债相比，大额存单的竞争力已然落后。自去年以来，财政部已建立起常态化的国债发行机制，广大民众购买国债已不再是难事。与大额存单相形见绌的是，国债拥有一项极为重要的优势，即“靠档计息”功能。这意味着，即使储户因故需要提前支取国债，其利息计算也能按照最近一个已计息期限的利率执行，而非像大额存单那样，一旦提前支取，便只能按活期利率计息，损失惨重。鉴于国债门槛低廉，利率不菲，且具备灵活的靠档计息机制，储户们自然更倾向于选择购买国债，而大额存单的“被嫌弃”也就在情理之中了。

其四，大额存单原本除了利率方面的突出表现外，其可抵押、可转让等附加价值曾是重要的卖点。然而，在现实需求面前，这些优势的实际效用却大打折扣。倘若储户急需用钱，却又一时难以寻觅合适的接盘方，导致大额存单无法顺利转让，那么其“可转让”的特性便形同虚设。至于“可抵押”功能，其核心是将大额存单作为质押物，向银行申请贷款。然而，当前银行的贷款利率普遍较高，以大额存单作抵押来获取贷款，无疑是一种不明智的财务决策，收益与成本难以平衡，自然也难以成为吸引储户的亮点。

发布于：江西省